桜の木の下でお金の話。「老後1億円問題」って本当に自分の話？

毎年この時期になると、桜の便りとともに「お金のこと、ちゃんと考えなきゃな」という気持ちが湧いてくる方も多いのではないでしょうか。

新年度のスタート、子どもの入学や進学、職場の異動など、春は何かと生活が動くタイミングです。
新しい環境に背中を押されるように、ふと自分の将来について考え始めるのは自然なことだと思います。

今回は、そんな春の節目に「老後のお金」についての話をしてみたいと思います。
難しい話ではありませんので、お茶でも飲む感覚でお読みいただければ幸いです。

「老後1億円」って、どこから来たの？

少し前のことを振り返ってみましょう。2019年、金融庁の報告書をきっかけに「老後2,000万円問題」が広く注目されました。

「老後の生活費として、公的年金以外に2,000万円が必要になる可能性がある」という試算内容が、テレビやインターネットで大きく取り上げられ、多くの方が老後資金の準備を意識するきっかけになりました。

ところがその後、今度は「いや、2,000万円では足りない。本当は1億円必要だ」という話が出回るようになりました。

雑誌やウェブメディアで「老後資金1億円時代」という見出しを目にした方もいるかもしれません。

2,000万円が1億円に。5倍です。
この数字の変化を見て、どう感じましたか？
数字が大きくなるほど話題になりやすいという側面は確かにあります。

ただ、大切なのは「その1億円という数字が、本当に自分自身に当てはまるのか」ということです。
そこを冷静に考えてみると、漠然とした不安のなかに見えてくるものがあります。

その数字、誰の老後ですか？

「老後に1億円必要」という試算は、どこから来ているのでしょうか。

多くの場合、ベースになっているのは「老後の平均的な月々の支出」です。
総務省の家計調査などによると、夫婦2人の高齢世帯の平均支出はおよそ月25〜27万円程度とされています。
これを30年分（60歳から90歳まで）計算すると、9,000万円〜約1億円という数字になります。

計算としては合っています。ただ、「平均」という数字には注意が必要です。

たとえば月の生活費が15万円の人と40万円の人がいた場合、その平均は27万円になります。
でも実際に27万円使っている人は、その2人のどちらでもありませんよね。

都市部の賃貸住まいと、地方の持ち家では、生活コストはまったく異なります。
地方都市であれば、住居費や日々の物価が抑えられるケースも多く、月々の生活費が平均より低い方も少なくありません。

また、お子さんの人数、退職金の額、配偶者の収入、持ち家か賃貸か——こういった条件が変わるだけで、必要な老後資金は大きく変わってきます。
「1億円必要」というのは、あくまでもひとつのモデルケースで、全員に当てはまる話ではありません。

大切なのは、「世間の平均」ではなく「自分の数字」を知ること。
ここが老後資金を考えるうえで、最初の、そして最も重要なステップです。

じゃあ、いくら必要なの？自分なりの計算をしてみよう

「自分の数字を知るって、どうやって？」と思われた方もいるかもしれません。
難しく考えなくて大丈夫です。
まずは次の3つのステップで、おおまかな目安をつかんでみましょう。

ステップ1：老後の月々の生活費を想像する
現在の生活費をベースに、老後はどんな暮らしをしたいかを考えてみてください。
旅行や趣味にお金をかけたいのか、シンプルにのんびり暮らせればいいのか。

正解はありません。
「こんな暮らしをしたい」というイメージをもとに、月々の生活費を仮置きしてみましょう。

ステップ2：公的年金でカバーできる分を引く
老後の収入がゼロになるわけではありません。
日本には公的年金制度があり、会社員として長く働いてきた方であれば、夫婦合わせて月20万円前後の年金を受け取れるケースも多くあります。

「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、自分の見込み額を一度確認してみるといいでしょう。
ステップ1の生活費から年金額を差し引いた金額が、毎月「自分で準備しなければならない額」になります。

ステップ3：それを何年分用意するか考える
65歳から90歳まで生きるとすれば25年。
毎月の不足額×12ヶ月×25年が、おおまかに必要な老後資金の目安になります。

たとえば月の不足額が5万円なら、5万円×12×25年＝1,500万円。月10万円の不足なら3,000万円です。
「1億円」とはずいぶん違う数字になる方も多いのではないでしょうか。

もちろんこれはあくまでも目安です。医療費や介護費用など、予期せぬ出費も考慮する必要があります。

ただ、完璧な答えを出そうとしなくても大丈夫です。
おおまかな輪郭がつかめるだけで、「何となく不安」から「何をすればいいかわかる」という状態に変わっていきます。

「わかってるけど動けない」の正体

ここまで読んで、「じゃあ早速やってみよう」とスムーズに動ける方は、実はあまり多くありません。
「大事なのはわかってる。でも、なかなか動けていない」という方のほうが多いのではないでしょうか。

これは意志が弱いわけでも、無責任なわけでもありません。

現代はお金に関する情報があふれすぎています。
NISAがいい、iDeCoがいい、保険も見直すべき、でも投資にはリスクがある——選択肢が多すぎると、人は逆に動けなくなってしまうものです。

さらに、学校でお金のことを学ぶ機会はそれほど多くありません。
社会に出てから「自分で調べて判断して」と言われても、基礎知識がなければ何から手をつければいいかわかりませんよね。

情報だけはたくさんあるのに、自分の状況に当てはめる「翻訳」ができないまま、時間だけが過ぎていく——そういった状況に置かれている方は非常に多くいらっしゃいます。
だから、動けていない自分を責めないでください。

まず「現状を把握する」だけでいいんです。
それだけで、次の一歩が格段に踏み出しやすくなります。

春は、動き出すのにちょうどいい季節

桜が咲くこの季節は、何か新しいことを始めるのに背中を押してもらえる気がしませんか。
新年度のスタート、生活環境の変化、子どもの成長など、春は「節目」が重なるタイミングです。

洋服を衣替えするように、お金のことも「春に一度見直す」という習慣にしてみてはいかがでしょうか。

見直すといっても、大げさなことは必要ありません。
たとえば、加入している保険が今の生活に合っているか確認する、NISAやiDeCoをまだ活用していない場合は調べてみる、将来の相続について親と話すきっかけをつくる——そういった小さな一歩が、10年後・20年後の暮らしを少しずつ変えていきます。

まとめ

「老後1億円必要」という言葉を見聞きしても、必要以上に不安になることはありません。
それはあくまでもひとつの試算であって、あなた自身の状況とは異なる場合がほとんどです。

大切なのは、世間の平均値に振り回されることなく、自分の暮らし・自分の価値観に合った「自分だけの数字」を知ること。
そしてそこから、できることを一つずつ始めることです。
この春、お金のことを少しだけ考えてみませんか。どんな小さな疑問でも、お気軽にご相談ください。